연말정산 연금저축 세액공제 혜택 알기 쉽게 총정리!

연말정산 연금저축 세금혜택 총정리

 

 

연말정산 혜택을 받을 수 있는 연금저축, 말이 어려워서 아니면 보고도 이해가 잘 안 가서 연말정산 혜택에 포함되는 걸 알면서도 놓치고 계셨던 분들! 이제 집중하세요! 이 글 하나면 13월의 월급 받으실 수 있습니다. 

 

연금의 종류 

먼저 연금에 대해서 아셔야 이해가 쉬우실테니, 연금에 대해 설명드려 보겠습니다. 

 

1) 국민연금 

국민연금은 법에 따라 소득이 있는 직장인 또는 개인사업자가 납부해야 하는 것입니다. 

 

2) 개인연금 

개인이 자유롭게 납입 및 운영할 수 있는 연금입니다. 개인연금은 두가지의 종류가 있습니다. 

 

➀ 연금저축 

연말정산시 세액공제를 받을 수 있는 개인연금 상품입니다. 소득공제라고 부르지만, 정확히는 세액공제 혜택에 해당합니다. 

- 가입 대상 : 누구나 

- 납입 한도 : 연간 최대 1,800만원까지 

- 세액공제한도 : 연간 최대 600만 원 

- 세액공제율 : 연간 총 급여가 5,500만 원 이하인 경우 16.5% , 그 이상일 경우 13.2% 적용

- 연금 수령 방식 : 만 55세 이후 연금 형태로 수령 가능

                            (수령 전까지 세금이 유예되고, 수령 시 3.3~5.5%의 저율 과세가 적용되어 추가 세제 혜택 가능) 

-연금 저축 종류 

연금저축보험	보험회사가 제공하는 상품으로, 일정 기간 동안 보험료를 납입하고 만기 시 연금으로 지급받는 방식입니다. 안정적인 수익을 기대할 수 있지만 사업비 부담이 비교적 높다는 점이 특징입니다.  ➝ 높은 투자 수익률 기대 가능
연금저축펀드	금융기관에서 판매하는 상품으로, 여러 펀드에 투자해 수익을 추구하는 방법입니다. 단, 투자 성과에 따라 수익률이 변동될 수 있어 투자에 대한 기본적인 이해가 요구됩니다.  ➝ 주식, 채권, 부동산 등 다양하게 투자 가능, 장기적으로 높은 수익 기대

* 연금 저축은 중도 인출 가능 : 해지 없이 필요한 자금 중도 인출 가능, 예상치 못한 자금에도 유연하게 대응가능 (단, 세액공제를 받은 금액은 인출 시 16.%의 소득세를 납부해야 하는 점 주의)

*수수료 부담 완화 : 증권사를 통해 연금저축펀드를 개설하면 낮은 수수료로 운영할 수 있어, 장기적으로 투자비용 절감 가능 

 

 ➁ IRP(개인형 퇴직연금) 

- 가입 대상 : 근로소득자, 자영업자만 가입 가능 

- 세액공제한도 : 연간 최대 900만 원 (단, 연금저축+IRP 합산한 공제한도는 900만 원) 

 

 ➂ 연금저축과 IRP 차이점 

연금 저축은 투자 한도에 제한이 없어 고수익 추구 가능 

IRP는 적립금의 70%까지만 위험자산에 투자 가능 (안정적인 운용에 초점을 맞춘 상품) 

*연금저축은 높은 수익을 기대할 수 있고, IRP는 안정성을 중시하기 때문에 두 상품을 같이 운용하는 것이 효과적입니다. 

 

 

*연말정산 혜택을 받을 수 있는건 개인연금입니다!

 

 

연말정산 연금저축 세액공제 혜택 

1) 소득 5,500만원 초과 

 : 1년 1,485,000원 

 

2) 소득 5,500만원 이하 

 : 1년 1,118,000원 

 

 

 

연금저축 운영 방법 

 

 

1) 은행계좌

 ➀ 예금 

 ➁ 적금 

➝ 상대적으로 안정적이지만, 현재 금리가 낮은 상태라 큰 효과를 기대하기 어려움  

 

2) 증권사 계좌 

증권사에서 계좌를 만들고 ETF를 운영하는 방법 

 

1) ETF란?

펀드의 종류 중 하나, 주식처럼 거래되는 펀드입니다. (정식명칭은 상장지수집합투자기구입니다.) 

- ETF종류 : 국내 or 미국 주식형, 국내 or 미국 채권형, 원자재형(금) 

➝ 요즘은 증권사를 통해, 미국 주식형 ETF를 많이 하는 추세 

- ETF는 기초지수의 성과를 추적하는 것이 목표인 인덱스 펀드입니다. 

- 주식처럼 거래할 수 있습니다. 

 : ETF는 펀드이지만, 거래소에 상징되어 각 상품마다 종목코드(예:KODEX200=069500)를 가지고 있습니다. 주식처럼 거래소 개장 시간 중에 MTS, HTS, 전화, 지점방문을 통한 직접 주문을 통해 증권계좌를 매매할 수 있습니다. 

- ETF는 펀드의 구성종목과 각 종목의 비중, 보유수량, 가격 등을 실시간으로 공개합니다. 

 

2) ETF 종류 

➀ TIGER 미국 S&P 500 

- 운용사 : 미래에셋

- 기업구성 : 미국 500대 대기업 

 ➝ 구글, 마이크로소프트, 코카콜라, 스타벅스, 애플, 비자카드 등 

- 1년 수익 : +34% 

 

➁ TIGER 미국 나스닥 100 

- 운용사 : 미래에셋

- 기업구성 : 미국 100대 기술주 

➝ 애플, 구글, 넷플릭스, 인텔, 엔비디아, 테슬라 등 

- 1년 수익 : + 35% 

 

ETF 효율적으로 운영하는 방법 

 

1) 적립식 투자 

매월 일정 금액을 적금처럼 모아가기 

 

2) 분산 투자 

미국 주식형 외에도 채권형, 원자재(금) 등 ETF에 분산하기 

 

ETF(상장지수펀드) 장점

1) 투자성과가 명확합니다. 

추적하는 기초지수의 성과가 ETF의 1주당 가격에 반영되기 때문에 시장 전체나 특정 업종의 성과가 곧 투자성과라고 할 수 있습니다. 또한, 펀드매니저의 실수나 개별 종목이 가진 위험으로부터 상대적으로 영향을 적게 받아 시장 성과에서 소외되지 않습니다. 

 

2) 저비용 투자가 가능합니다. 

일반 주식형 펀드는 물론 일반 인덱스 펀드보다도 운용보수가 낮습니다. 지수를 따라가기 때문에 불필요한 주식매매가 없어 수수료가 절약되고, ETF를 매도할 때는 일반 주식을 매도할 때 부과되는 거래세(0.3%)가 면제되어 거래비용이 낮아집니다. 

 

3) 소액으로도 분산 투자를 할 수 있습니다. 

단 1주만 보유해도 각 ETF 상품을 구성하는 모든 종목의 성과를 그대로 누릴 수 있습니다. 

 

4) 편리하고 투명하게 거래합니다. 

별도의 환매기간이나 환매수수료가 없고, 원하는 시점에 원하는 수량만큼 매매할 수 있습니다. 거래한 가격을 직접 확인하고 매매할 수 있습니다. 

 

5) 운용내역을 투명하게 확인할 수 있습니다. 

ETF의 구성종목과 각 종목의 보유비중, 보유수량, 가격 등을 실시간으로 공개합니다. 보유한 주식들의 배당금을 현금으로 지급하며 그 내역을 거래소에 공시합니다. 

 

 

 

연금저축으로 소득공제를 받을 수 있는 방법과 그리고 연금저축의 종류, IRP와의 차이점 등에 대해 알아보았습니다. 

우리 모두 열심히 준비해서 13월의 월급을 받아보아요! 

 

 

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